Si cotizaste al IMSS antes de julio de 1997 y quieres jubilarte con una pensión mucho más alta, la Modalidad 40 es tu mejor herramienta. En pocas palabras: pagas una cuota mensual durante tus últimos años laborales para elevar el promedio salarial con el que el Instituto calcula tu pensión. Bien usada, puede duplicar o triplicar lo que recibirás cada mes el resto de tu vida.
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¿Qué es realmente la Modalidad 40 del IMSS?
Su nombre oficial es Continuación Voluntaria al Régimen Obligatorio. Está pensada para personas que ya no tienen un patrón que cotice por ellas (porque se jubilaron antes de tiempo, renunciaron o trabajan por su cuenta) pero que aún quieren seguir sumando semanas y, sobre todo, mejorar su salario promedio.
El truco está en cómo calcula la pensión la Ley 73: toma el promedio del salario base de cotización de las últimas 250 semanas (aproximadamente los últimos 5 años) antes de pensionarte. Si en esos años registras un salario alto gracias a la Modalidad 40, tu pensión sube de manera notable.
¿Quién puede inscribirse?
No es para todos. Para entrar a la Modalidad 40 necesitas cumplir estos requisitos:
- Pertenecer a la Ley 73, es decir, haber cotizado al menos un día antes del 1 de julio de 1997.
- Tener un mínimo de 52 semanas cotizadas en los últimos 5 años antes de darte de baja.
- Estar dado de baja del régimen obligatorio (no tener un patrón cotizando por ti).
- Inscribirte dentro de los 5 años siguientes a tu baja.
Ojo: quienes están bajo la Ley 97 (empezaron a cotizar después de julio de 1997) reciben su pensión con base en lo ahorrado en su Afore, por lo que la Modalidad 40 no les conviene de la misma forma.
¿Cuánto se paga al mes?
Aquí está el corazón del asunto. La cuota se calcula como un porcentaje del salario base de cotización que tú elijas registrar. Para 2025 ese porcentaje ronda el 10.075% mensual, y por la reforma de pensiones de 2020 irá subiendo poco a poco cada año hasta acercarse al 11.166% en 2030.
El salario que registres tiene un tope: 25 UMA. Con el valor de la UMA en 2025 (113.14 pesos diarios), el salario mensual máximo que puedes asegurar es de alrededor de 85,900 pesos. Veamos ejemplos aproximados de cuota mensual según el salario elegido:
- Salario de 15,000 pesos: pagas alrededor de 1,510 pesos al mes.
- Salario de 30,000 pesos: pagas alrededor de 3,020 pesos al mes.
- Salario de 50,000 pesos: pagas alrededor de 5,040 pesos al mes.
- Salario tope (~85,900 pesos): pagas alrededor de 8,650 pesos al mes.
No estás obligado a registrar el tope. Puedes elegir un salario intermedio según tu bolsillo, e incluso modificarlo año con año.
¿Vale la pena? Haz números antes
La gran pregunta es si la inversión se recupera. La respuesta casi siempre es sí, pero depende de cuántos años aportes y a qué salario. Como referencia general:
- Inscribirte solo 1 o 2 años con salario alto ya mejora tu pensión, pero el mayor impacto se logra aportando entre 3 y 5 años, que es justo el periodo que el IMSS promedia.
- Muchos pensionados recuperan lo invertido en la Modalidad 40 en los primeros 2 o 3 años de jubilación, y a partir de ahí todo es ganancia.
- También influyen tu edad (la pensión es mayor a los 65 que a los 60) y tus semanas totales cotizadas, ya que el porcentaje sube con cada año extra.
Un error común es entrar con salario tope sin tener el dinero para sostener los pagos. Si dejas de pagar dos meses seguidos, el IMSS te da de baja de la modalidad y pierdes la continuidad. Por eso lo recomendable es elegir un salario que puedas mantener sin ahogarte.
Cómo darte de alta paso a paso
El trámite es gratuito y puedes hacerlo de forma presencial o en línea:
- Reúne tu CURP, identificación oficial, comprobante de domicilio y tu Número de Seguridad Social.
- Verifica tus semanas cotizadas en el portal del IMSS para confirmar que cumples los requisitos.
- Acude a la Subdelegación que te corresponde o usa el servicio digital disponible en el sitio del IMSS.
- Define el salario con el que quieres cotizar y empieza a pagar tus cuotas mensuales puntualmente.
Errores que debes evitar
Antes de lanzarte, ten presente lo siguiente para no perder dinero:
- No esperes hasta el último momento: tienes solo 5 años desde tu baja para inscribirte.
- No descuides los pagos; la falta de dos meses consecutivos te saca del esquema.
- No registres un salario tan alto que no puedas pagar de forma constante.
- Asesórate con la herramienta de cálculo del IMSS o con un especialista para proyectar tu pensión real.
Conclusión
La Modalidad 40 es una de las pocas formas legales y efectivas de aumentar tu pensión bajo la Ley 73, siempre que hagas cuentas y mantengas tus pagos al día. No es magia: es estrategia y disciplina durante tus últimos años de cotización. Y tú, ¿ya calculaste cuánto podría crecer tu pensión si te inscribes este año?
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Publicado por Créditos Latam · Última revisión: 19 de julio de 2026
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Información general con fines divulgativos, contrastada con fuentes oficiales (SAT, IMSS, CONDUSEF, Banxico). No sustituye la asesoría de un profesional ni la consulta directa con la institución correspondiente.