Pago mínimo de tarjeta de crédito: cómo funciona en México

Ese número chiquito de tu estado de cuenta evita que te reporten con atraso, pero no salda tu deuda ni frena los intereses. Pagar sólo eso es la forma más cara de usar una tarjeta en México. Aquí ves cómo se calcula, cuánto te cuesta en pesos y cómo salir de ese ciclo.

Qué es el pago mínimo y para qué sirve

El pago mínimo es la cantidad más baja que tu banco te exige depositar antes de la fecha límite para considerarte al corriente. Si lo cubres, tu tarjeta sigue activa, no te cobran comisión por pago tardío y no apareces como moroso en el Buró de Crédito.

Lo que no hace: no liquida tu deuda, no detiene los intereses y muchas veces apenas toca el capital. Sirve para salir de un mes complicado. La CONDUSEF lleva años advirtiendo que pagar el mínimo por costumbre es el camino más corto a una deuda impagable.

Cómo se calcula el pago mínimo en México

Desde 2011, el Banco de México fija reglas para que el pago mínimo no sea tan bajo que la deuda nunca baje. Cada banco ajusta la fórmula, pero casi todos te cobran la cantidad que resulte mayor entre dos cálculos.

• Opción A: un porcentaje del saldo total al corte, normalmente entre 1.25% y 1.5%, más los intereses del periodo y su IVA.
• Opción B: el total de los intereses del periodo, más su IVA, más una parte del capital.

Al resultado se le suman, cuando aplican, conceptos que casi nadie revisa:

• Pagos vencidos de periodos anteriores.
• La anualidad de la tarjeta, si te la cobraron ese mes.
• Comisiones por rebasar tu línea de crédito.
• Las mensualidades de tus compras a meses sin intereses.

Por eso a veces llega un mínimo mucho más alto de lo esperado: ese mes se juntaron varios cargos. El desglose viene en tu estado de cuenta, y si no le entiendes, el banco tiene la obligación de explicártelo.

Lo que de verdad cuesta pagar solo el mínimo

Pon que debes 20,000 pesos en una tarjeta con tasa de 45% anual, algo muy común en México. Eso equivale a 3.75% mensual.

• Intereses del mes: 750 pesos.
• IVA sobre esos intereses (16%): 120 pesos.
• Costo real del mes: 870 pesos.

Si tu pago mínimo es de 1,000 pesos, sólo 130 pesos bajan tu deuda. El 87% de lo que pagas se va en intereses e impuesto. Y como el mínimo baja junto con el saldo, quien paga siempre el mínimo exacto puede tardar más de una década en liquidar esos 20,000 pesos.

Si en cambio pagas 1,000 pesos fijos cada mes y dejas de usar la tarjeta, terminas en unos 4 años y habrás pagado alrededor de 48,000 pesos, más del doble de lo que pediste. Por ley, tu estado de cuenta trae una advertencia con el tiempo que tardarías en liquidar pagando sólo el mínimo. Suele estar en la primera hoja; checa esa cifra antes que cualquier otra.

Según los reportes de Banxico, el CAT promedio de las tarjetas de crédito en México ronda el 40% anual, y en varios productos para quien empieza su historial rebasa el 90%. A mayor tasa, menos capital abonas con el mínimo.

Pago mínimo, pago para no generar intereses y pago total

Tu estado de cuenta muestra tres cantidades, y confundirlas sale caro:

• Pago mínimo: lo indispensable para no caer en atraso. El resto del saldo genera intereses.
• Pago para no generar intereses (PNGI): cubre tus compras normales del periodo. Si lo pagas completo antes de la fecha límite, el banco no te cobra intereses por esas compras.
• Saldo total: todo lo que debes, con meses sin intereses y disposiciones de efectivo incluidos.

Entre la fecha de corte y la fecha límite de pago tienes alrededor de 20 días de gracia. Si pagas el PNGI en ese plazo, la tarjeta no te cuesta intereses. Cuando pagas sólo el mínimo pierdes ese beneficio, y en la mayoría de los bancos también lo pierdes para las compras del periodo siguiente, que generan intereses desde el primer día.

Pagar el mínimo daña tu Buró de Crédito

De forma directa, no. Si pagas el mínimo antes de la fecha límite, tu historial te reporta al corriente y tu calificación se mantiene. El daño llega por otro lado, y por dos vías.

Primero, si usas más del 70 u 80% de tu línea de crédito de forma permanente, los bancos ven que vives al tope y te consideran de mayor riesgo. Segundo, cuando pides una hipoteca o un crédito automotriz, la institución calcula tu capacidad de pago restando la deuda revolvente que traes encima, y muchas solicitudes se rechazan por eso.

Cómo salir del ciclo del pago mínimo

Estas medidas son las que mejor resultado dan:

• Deja de usar la tarjeta mientras pagas. Si sigues comprando con ella, ningún plan funciona.
• Fija una cantidad y no la bajes. Si tu mínimo es 1,000, paga 1,500 o 2,000 cada mes aunque el banco te pida menos.
• Ataca primero la tarjeta con la tasa más alta y en las demás paga el mínimo. Así pagas menos intereses en total.
• Evalúa un traspaso de saldo a otra tarjeta con tasa promocional, o un crédito personal a tasa fija más baja. Compara el CAT, además de la tasa.
• Habla con tu banco. Casi todos tienen programas de reestructura que congelan la tasa y te dan un plan a plazo fijo.
• Si no llegas a un acuerdo, acude a la UNE de tu banco y después a la CONDUSEF, que da conciliación gratuita.

Otro recurso: paga cada quincena en lugar de una vez al mes. Los intereses se calculan sobre el saldo diario, así que adelantar dinero reduce el cargo de ese mes sin que gastes un peso más.

Qué hacer con tu próximo estado de cuenta

Con el mínimo, casi todo lo que abonas se va en intereses e IVA y el banco cobra durante años. Abre tu estado de cuenta, busca la advertencia sobre cuánto tardarías en liquidar pagando sólo el mínimo y fija una cantidad mensual que sí baje el capital.