Tarjeta de crédito y débito: cuál es cuál y cómo usarlas en México

En México, la tarjeta de débito gasta el dinero que ya tienes en tu cuenta bancaria, y la tarjeta de crédito usa dinero que el banco te presta y que debes devolver. La de débito no genera deuda ni historial en Buró de Crédito. La de crédito sí: si no liquidas el total en la fecha límite, pagas intereses.

Las dos se ven casi iguales: plástico con chip, 16 dígitos, logo de Visa o Mastercard y un código de seguridad atrás. Por eso mucha gente confunde una con otra, sobre todo cuando el banco te las entrega juntas el mismo día. La forma más rápida de saberlo es voltear la tarjeta o revisar la app del banco: casi siempre dice “Débito” o “Crédito” en el frente. Si tiene una fecha de corte y te llega un estado de cuenta con “pago mínimo”, es de crédito.

De dónde sale el dinero en cada una

Aquí está toda la diferencia. Con la de débito, cuando pagas $500.00 en el súper, el banco descuenta esos $500.00 de tu cuenta de ahorro o de nómina en ese momento. Si tienes $300.00, la compra se rechaza. Fin de la historia.

Con la de crédito, el banco te asigna una línea, por ejemplo de $15,000.00. Cada compra se resta de esa línea, no de tu cuenta. Al final del periodo te llega un estado de cuenta con todo lo que debes y tienes un plazo para pagar. Si pagas completo, no te cobran intereses. Si pagas una parte, el resto genera intereses diarios.

Fecha de corte y fecha límite de pago

En la tarjeta de crédito manejas dos fechas que conviene apuntar en el celular:

• Fecha de corte: el día en que el banco cierra el mes y suma todo lo que gastaste.
• Fecha límite de pago: por regla de Banxico, al menos 20 días naturales después del corte. Si liquidas antes de esa fecha el total, pagas $0.00 de intereses.

Truco que usa mucha gente: comprar justo un día después del corte. Así tienes casi 50 días entre la compra y el pago, sin intereses.

Comparación rápida: crédito contra débito

• Dinero que usas: débito, el tuyo; crédito, el del banco.
• Intereses: débito, ninguno; crédito, sí, cuando no pagas el total.
• Buró de Crédito: débito no aparece; crédito sí, y cada pago puntual o atrasado queda registrado.
• Comisión anual: débito, normalmente $0.00 en cuentas básicas; crédito, entre $0.00 y más de $1,500.00 al año según el plástico.
• Meses sin intereses: casi solo con crédito.
• Protección del dinero: en débito, tu ahorro está asegurado por el IPAB hasta 400,000 UDIS (unos 3.4 millones de pesos); en crédito, un fraude afecta la línea del banco, no tu cuenta.
• Retiro en cajero: en débito es lo normal; en crédito se llama “disposición de efectivo”, cobra comisión (alrededor de 6% a 10%) e intereses desde el primer día.

Cuánto cuesta cada una

Una tarjeta de débito de cuenta básica no puede cobrarte comisión por manejo de cuenta: los bancos están obligados por ley a ofrecer una cuenta básica sin comisiones. Lo que sí te pueden cobrar es el retiro en cajeros de otro banco, que va de $25.00 a $40.00 más IVA por operación. Ese cargo se te escapa fácil si sacas efectivo en el OXXO o en un cajero de la esquina que no es de tu banco.

La tarjeta de crédito tiene más letras chiquitas. Lo que debes revisar antes de firmar es el CAT (Costo Anual Total), que junta intereses, anualidad y comisiones en un solo porcentaje. En tarjetas clásicas el CAT suele pasar de 60% y en algunas llega a más de 100%. Si quieres ver cuáles son las peores, revisa nuestra comparativa de la tarjeta de crédito más cara en México.

El pago mínimo, la trampa más común

Banxico fija el pago mínimo como la cantidad mayor entre el 1.5% del saldo (más intereses e IVA) y el 1.25% de tu límite de crédito. Con una deuda de $20,000.00 eso puede ser un pago de $700.00 u $800.00. Parece poco, pero la mayor parte se va a intereses y la deuda casi no baja. Pagando solo el mínimo, una deuda así tarda años en liquidarse. Aquí te explicamos con números cómo funciona el pago mínimo de tarjeta de crédito.

Qué te piden para sacar cada una

Para la tarjeta de débito, en la mayoría de los bancos basta con:

• INE vigente.
• CURP.
• Comprobante de domicilio no mayor a 3 meses (recibo de luz, agua o teléfono).
• Un celular para activar la app.

Bancos digitales como Nu, Mercado Pago, Spin by OXXO o Hey Banco te abren la cuenta desde el celular en 10 minutos con una foto de tu INE y una selfie. Las cuentas de nivel 2 tienen un tope de depósitos mensual (3,000 UDIS, unos $25,000.00), así que si recibes tu nómina ahí, revisa el límite.

Para la tarjeta de crédito la lista crece:

• INE vigente y ser mayor de 18 años.
• RFC (algunos bancos lo piden con homoclave).
• Comprobante de domicilio no mayor a 3 meses.
• Comprobante de ingresos: los últimos 2 o 3 recibos de nómina o estados de cuenta.
• Autorización para consultar tu Buró de Crédito.

Si nunca has tenido crédito, el banco no sabe cómo pagas y es común que te rechacen. La salida más usada es una tarjeta garantizada: dejas un depósito, por ejemplo $3,000.00, y esa cantidad es tu línea. Lo explicamos paso a paso en la guía de tarjeta de crédito garantizada en México 2026.

Qué hacer si te clonan o te hacen un cargo que no reconoces

Pasa con las dos, y el procedimiento es parecido:

• Bloquea la tarjeta desde la app en cuanto veas el cargo. Casi todos los bancos tienen un botón de “apagar tarjeta”.
• Llama al banco y levanta la aclaración. Pide el número de folio y guárdalo.
• Tienes 90 días naturales para reclamar, contados desde la fecha de corte (crédito) o desde el cargo (débito).
• El banco debe responderte por escrito en un máximo de 45 días.
• Si no te resuelven o no te devuelven el dinero, presenta tu queja ante la CONDUSEF en su portal o al 55 5340 0999. Lleva el folio del banco, tu INE y el estado de cuenta con el cargo marcado.

Lo que cambia es quién se queda sin dinero mientras tanto. En débito, el cargo sale de tu cuenta y te quedas sin esa lana hasta que el banco te la regrese. En crédito, el cargo se queda en la línea en disputa y mientras dura la aclaración no te pueden cobrar intereses ni comisiones por ese monto. Por eso mucha gente usa la de crédito para compras en internet y deja la de débito para el día a día.

Cuál te conviene según tu caso

Si cobras por quincena y te cuesta controlar el gasto, quédate con débito: no puedes gastar lo que no tienes y no te persigue ninguna deuda. Si quieres comprar casa con Infonavit en cofinanciamiento o sacar un crédito de auto en unos años, te conviene empezar a construir historial con una tarjeta de crédito pequeña, usarla para algo fijo como el recibo del celular y pagarla completa cada mes. Para elegir la primera, revisa la mejor tarjeta de crédito para principiantes en México 2026.

Una regla que funciona: usa la de crédito sólo para gastos que ya pagarías con débito, y liquida el total antes de la fecha límite. Si un mes no puedes pagar completo, deja de usarla hasta ponerte al corriente. Saca hoy tu último estado de cuenta, busca la fecha de corte y la fecha límite y ponlas como recordatorio en el celular. Te ahorra más intereses que cualquier promoción.