Dónde se puede empeñar escrituras de casa en México

Ninguna casa de empeño en México presta sobre inmuebles, así que el empeño de escrituras como tal no existe. Lo que buscas se llama crédito con garantía hipotecaria y lo otorgan bancos, sofomes, sofipos y cajas de ahorro populares. Los papeles no se dejan en una ventanilla: firmas la hipoteca sobre tu casa ante notario público.

Por qué ninguna casa de empeño acepta escrituras

Nacional Monte de Piedad, Montepío Luz Saviñón, Prendamex y First Cash trabajan con un contrato de prenda, y ese contrato sólo aplica a bienes muebles: oro, relojes, herramienta, pantallas y, en algunas sucursales, autos. La prenda obliga a dejar el bien en depósito del prestamista, y una casa no cabe en una bóveda. Por eso en ese mostrador el legajo de escrituras no vale como garantía, aunque la propiedad esté libre de gravamen.

Los anuncios de préstamos sobre escrituras que ves en postes, grupos de Facebook o mensajes de WhatsApp hablan de otra cosa: un préstamo con hipoteca que se firma ante notario y se inscribe en el Registro Público de la Propiedad de tu estado. Si empeñas una cadena de oro y no pagas, pierdes la cadena. Con la hipoteca, lo que está en juego es la casa.

Dónde sí te prestan dinero usando tu casa

Bancos

BBVA, Banorte, Santander, HSBC, Scotiabank y Banregio lo venden como Crédito con Garantía Hipotecaria, Liquidez Hipotecaria o Hipoteca Efectivo. Es la opción más barata. Las tasas fijas suelen quedar entre 13% y 18% anual según el banco y tu historial en Buró de Crédito, con plazos de 5 a 20 años y montos de hasta 50% del valor del avalúo. Te piden comprobantes de ingresos formales, y entre la solicitud y la firma pasan de 4 a 8 semanas.

Sofomes y sofipos especializadas

Bien para Bien, Ion Financiera, Yave o Crédito Maestro atienden a quien el banco rechaza: comerciantes, taqueros, gente sin nómina. La tasa sube al rango de 18% a 30% anual. Contestan en 10 a 20 días hábiles y algunas dejan usar el dinero para liquidar deudas de tarjeta.

Cajas populares y cooperativas

Caja Popular Mexicana, Caja Morelia Valladolid o Cristóbal Colón prestan con garantía hipotecaria a sus socios. Primero abres cuenta, haces una aportación inicial y esperas un periodo de antigüedad, que en varias cajas va de 3 a 6 meses. En costo suelen quedar en medio: arriba del banco y abajo de una financiera.

Prestamistas privados

A veces son la única salida rápida, pero cobran de 3% a 5% mensual, o sea, de 36% a 60% al año, con plazos cortos de 12 a 36 meses. Sólo te conviene si tienes claro de dónde vas a sacar el dinero para liquidar.

Los papeles exactos que te van a pedir

• Escritura pública inscrita en el Registro Público de la Propiedad, con folio real electrónico. Un contrato privado, una cesión de derechos o una constancia de posesión no sirven.
• Certificado de libertad de gravamen reciente, que expide el Registro Público de tu entidad. Cuesta entre 300 y 1,500 pesos y tarda de 3 a 10 días hábiles.
• Avalúo de un perito valuador con registro vigente ante la Sociedad Hipotecaria Federal. Anda entre 4,000 y 12,000 pesos y vale por seis meses.
• Boleta predial y recibo de agua sin adeudo. La tesorería municipal te da la constancia de no adeudo, casi siempre el mismo día.
• INE vigente, CURP y constancia de situación fiscal del SAT con RFC activo, más un comprobante de domicilio con antigüedad máxima de tres meses.
• Comprobantes de ingresos: de tres a seis recibos de nómina, o estados de cuenta de seis a doce meses si trabajas por tu cuenta.

Si compraste la casa con crédito Infonavit y todavía lo debes, ya hay una hipoteca en primer lugar y casi nadie te va a prestar encima. Si ya lo liquidaste, descarga la carta de no adeudo en Mi Cuenta Infonavit y checa que la cancelación de hipoteca esté inscrita en el Registro Público. Mucha gente terminó de pagar hace años y nunca hizo ese trámite; la casa sigue apareciendo como gravada y el préstamo se cae en la primera revisión. Otro detalle: el Infonavit no presta dinero en efectivo contra la escritura de una casa pagada.

Cuánto te prestan y qué se te va en el camino

En el mercado se presta entre 30% y 50% del valor comercial del inmueble, y algunas financieras llegan al 60% con una tasa más alta. Con una casa avaluada en 2 millones de pesos, hablamos de 600,000 a un millón. Del monto autorizado no te llega todo, porque antes salen estos gastos:

• Comisión por apertura: 1% a 3% del crédito, que casi siempre te descuentan de la primera disposición.
• Gastos notariales por constituir e inscribir la hipoteca: 1.5% a 3% del monto. No pagas impuesto de adquisición, porque la casa no cambia de dueño.
• Seguro de vida y de daños, obligatorio en los bancos: entre 0.3% y 0.6% anual sobre el saldo.
• Investigación en Buró de Crédito y gastos de gestión: de 1,000 a 3,000 pesos.

Antes de firmar, pide la carátula del contrato con el CAT, el Costo Anual Total. Banxico obliga a mostrarlo con base en la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros, y suma tasa, comisiones y seguros. Pon un CAT junto al otro y verás cuál oferta te sale más cara.

Verifica al prestamista en diez minutos

Entra al portal de la CONDUSEF y busca el nombre exacto de la empresa en el SIPRES, el registro de prestadores de servicios financieros. Toda sofom tiene que aparecer ahí, también las E.N.R. Luego revisa el Buró de Entidades Financieras, que muestra cuántas reclamaciones tiene y cuántas resolvió a favor del cliente, y el RECA, el registro de contratos de adhesión. Si el contrato que te dan no coincide con el registrado, desconfía. Para dudas o quejas, llama al 55 5340 0999 o al 800 999 8080.

La firma que jamás debes hacer

El fraude más común consiste en cambiarte la figura legal sin que te des cuenta. Te ofrecen dinero rápido y en la notaría te ponen a firmar una compraventa con pacto de retroventa o un poder irrevocable para actos de dominio. Con esa firma le vendes la casa a alguien que sólo te promete de palabra devolvértela cuando pagues. Si te atrasas en un pago, o si al comprador se le antoja no cumplir, la propiedad ya está a su nombre y recuperarla te cuesta un juicio de años.

• Te presionan para firmar el mismo día y no te dejan leer el contrato con calma.
• Te piden dinero por adelantado por gestión, apartado o seguro. Ninguna entidad seria cobra antes de entregar el crédito.
• Exigen firmar con un notario que ellos escogen y no aceptan que lleves abogado.
• El documento dice compraventa, promesa de venta, dación en pago o cesión, en lugar de contrato de mutuo con garantía hipotecaria.

Un préstamo legítimo siempre se firma como mutuo con interés y garantía hipotecaria. Sigues siendo dueño de la casa hasta que un juez resuelva otra cosa en un juicio especial hipotecario.

Antes de firmar, lleva la escritura y el proyecto de contrato a un notario distinto del que te proponen, paga la consulta y hazle una sola pregunta: si al firmar sigues siendo dueño de tu casa. Te cuesta unos 1,500 pesos y treinta minutos, menos que cualquier otro gasto de la lista.

Adónde ir con las escrituras en la mano, según tu caso

Si tu casa está libre y a tu nombre, ve a la sucursal de un banco, una sofom o una caja popular; el trámite se cierra en una notaría. Lleva la escritura original y pide desde el principio una simulación por escrito con tasa, comisión de apertura y costo del avalúo. Con ese papel comparas dos o tres opciones antes de pagar un peso. Nacional Monte de Piedad ofrece préstamos personales y prendarios, pero ningún producto sobre inmuebles, así que ahí no tienes nada que preguntar.

Si la casa es de Infonavit y la sigues pagando, hoy no puedes usarla como garantía: la escritura tiene inscrita una hipoteca a favor del instituto y ningún prestamista formal acepta una propiedad con ese gravamen vigente. El Infonavit tampoco presta dinero sobre escrituras; sus créditos son para comprar, construir o mejorar vivienda. Lo que sí puedes hacer es liquidar el saldo, pedir la carta de liberación de hipoteca y cancelarla en el Registro Público de tu estado. Mientras ese asiento siga sin cancelar, cualquier banco verá tu casa como hipotecada aunque ya no debas nada.

• Casa libre y escriturada: banco, sofom, sofipo o caja popular, y firma ante notario.
• Casa de Infonavit o Fovissste sin liquidar: primero cancela la hipoteca en el Registro y después busca crédito.
• Casa heredada sin adjudicar: tienes que terminar la sucesión y escriturar a tu nombre; el testamento solo no alcanza.
• Terreno ejidal o de posesión: ninguna institución formal lo acepta, y quien te lo ofrezca es un prestamista informal.