Tarjeta de crédito más cara en México: cuál es y cómo saberlo

En México, las tarjetas de crédito más caras para financiarte suelen ser las clásicas de bancos de crédito popular, como BanCoppel y Banco Azteca, y algunas departamentales. Su CAT pasa de 90 % y a veces de 100 %. Si lo que te importa es cuánto cuesta tenerla, las más caras son las premium de American Express, que cobran más de $15,000 de anualidad.

Las dos formas de que una tarjeta te salga cara

La palabra «cara» tiene dos sentidos aquí, y casi todos los comparativos los mezclan. Antes de elegir, tienes que saber cuál de los dos te afecta a ti.

• Cara por intereses: la tarjeta con la tasa y el CAT más altos. Te afecta si no pagas el total del mes y vas arrastrando saldo.
• Cara por cuotas fijas: la tarjeta con la anualidad más alta. La pagas la uses o no, aunque seas totalero y nunca generes un peso de intereses.

Una persona que paga el total cada mes puede tener una tarjeta con CAT de 110 % y no pagar intereses nunca. Otra que solo da el mínimo con una tarjeta de CAT 45 % puede acabar pagando miles de pesos al año. El costo real depende de cómo usas el plástico.

Las de CAT más alto: crédito popular y departamentales

Banxico publica cada semestre el Reporte de Indicadores Básicos de Tarjetas de Crédito, donde compara tasas efectivas y CAT por banco y por producto. Ahí las cifras se repiten edición tras edición: las tarjetas clásicas de los bancos ligados a tiendas o al crédito popular ocupan los primeros lugares de CAT. BanCoppel Visa y las tarjetas de Banco Azteca suelen rebasar el 90 %, y en varias ediciones el 100 %. Las tarjetas de los bancos grandes (BBVA, Santander, Banorte, Banamex) se mueven casi siempre entre 50 % y 80 % en sus productos de entrada.

Las tarjetas departamentales (Liverpool, Suburbia, Sears y otras) no siempre salen en el reporte de Banxico porque algunas no las emite un banco, pero sí aparecen en los comparativos de CONDUSEF. Varias manejan CAT de 70 % a más de 100 %.

Por qué cobran tanto

Estos emisores le prestan a gente con poco historial o con historial manchado en Buró de Crédito. Al asumir más riesgo de impago, cobran más tasa. Por eso la primera tarjeta que te autorizan suele ser también la más cara del mercado. Si estás empezando, revisa nuestra guía de la mejor tarjeta de crédito para principiantes en México; hay opciones de entrada con CAT bastante más bajo.

Cuánto pagas de verdad: un ejemplo con números

Supón que debes $20,000 y solo das el pago mínimo. Compara dos tarjetas: una con tasa anual de 80 % y otra con 40 %.

• Tarjeta con 80 % anual: el interés mensual ronda 6.67 %, unos $1,333. Súmale IVA del 16 % ($213) y pagas cerca de $1,547 de intereses en un solo mes.
• Tarjeta con 40 % anual: el interés mensual ronda 3.33 %, unos $667. Con IVA ($107), son cerca de $773.

La diferencia es de casi $775 al mes por la misma deuda, más de $9,000 al año. Y con la tarjeta cara, el pago mínimo se te va casi todo en intereses.

La regla de Banxico dice que el pago mínimo es el mayor de dos cantidades: el 1.5 % del saldo más intereses e IVA, o el 1.25 % de tu línea de crédito. Con $20,000 de saldo en la tarjeta de 80 %, el mínimo queda en unos $1,847, y de eso solo $300 bajan tu deuda. A ese ritmo tardas años en liquidar. Lo explicamos paso a paso en cómo funciona el pago mínimo de tarjeta de crédito en México.

Las de anualidad más alta: las premium

Aquí el ranking cambia por completo. Las más caras de tener son las tarjetas de lujo, que cobran por salas VIP en aeropuertos, seguros de viaje y programas de puntos:

• American Express Platinum: anualidad de más de $15,000 más IVA. Es la más cara de las que puedes pedir.
• American Express Centurion (la negra): es solo por invitación y su cuota es todavía más alta.
• Infinite y Black de los bancos grandes (BBVA, Santander, Banamex, Banorte): suelen cobrar de $5,000 a más de $10,000 al año, según el producto.

Para un totalero que viaja mucho, los beneficios pueden compensar la cuota. Para quien no aprovecha las salas ni los puntos, pagar $15,000 al año por un plástico es tirar el dinero.

Otras comisiones que inflan el costo

Además de la anualidad, revisa en el contrato o en la carátula del estado de cuenta:

• Comisión por pago tardío: entre $350 y $600 más IVA en la mayoría de los bancos.
• Disposición de efectivo en cajero: de 6 % a 10 % de lo que sacas, y los intereses corren desde ese día, sin periodo de gracia.
• Reposición de plástico y cargos por tarjeta adicional.

Cómo saber si la tuya está entre las caras

No necesitas adivinar. Con tres pasos lo sabes en 15 minutos:

1. Busca el CAT en tu estado de cuenta. Por la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros, el banco tiene que imprimirlo. Viene en la primera hoja, junto a la tasa de interés ordinaria anual.
2. Compáralo en el portal de CONDUSEF. En condusef.gob.mx está el comparativo de tarjetas de crédito y el simulador, donde metes tu saldo y tu pago mensual y te dice cuánto tardas en liquidar.
3. Revisa el Buró de Entidades Financieras, también de CONDUSEF. Ahí ves cuántas quejas tiene tu banco y cómo las resuelve.

Si tu CAT pasa de 80 % y sueles traer saldo, estás en la zona cara. Si es menor a 50 %, tu tarjeta está en la parte baja del mercado.

Qué hacer si ya tienes una de las caras

Cancelarla sin más no es buena idea si debes dinero, porque la deuda sigue corriendo. El orden que conviene:

• Deja de usarla para compras nuevas. Cada peso que agregas paga la tasa más alta de tu cartera.
• Pide una tarjeta más barata y haz una transferencia de saldo, si tu historial lo permite. Varios bancos ofrecen meses sin intereses o tasa preferente al pasar deuda de otra institución.
• Si no te autorizan nada mejor, una tarjeta de crédito garantizada te ayuda a construir historial sin el CAT de las tarjetas de crédito popular.
• Cuando liquides, pide la cancelación por escrito y guarda el folio. El banco tiene que entregarte una carta de no adeudo. Si tu tarjeta es de Santander, aquí te contamos cómo cancelar la tarjeta de crédito Santander sin deudas.

Lo que más se complica es cancelar con saldo pendiente: el banco te puede dar de baja el plástico, pero sigue cobrando intereses hasta que liquides, y si dejas de pagar te reporta en Buró. Si el banco se niega a cancelar o te cobra algo que no reconoces, levanta una queja en la Unidad Especializada de Atención a Usuarios (UNE) del propio banco. Tienen 30 días hábiles para responder. Si no lo resuelven, vas a CONDUSEF con tu INE, el número de folio de la queja y el estado de cuenta donde aparece el cargo.

Antes de tu próximo pago, saca el estado de cuenta, busca el CAT y multiplica tu saldo por esa tasa entre 12. Esa cifra, más IVA, es lo que te cuesta cada mes seguir con esa tarjeta. Si te sale de cuatro dígitos, ya sabes por cuál deuda empezar.